保险产品最大的坑:增额终身寿,你踩坑了吗?

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很多朋友买增额终身寿产品的时候，是不是都听过代理人这种类似的话：他们家的增额产品是按照3.5%的复利在增值的，而且有些代理人还会打开合同给你去看下面这种条款规定。规定里就是各保单年度的有效保险金额，按基本保险金额的3.5%，以年复利形式增加。

一般到这里，很多人都会相信了，那么十有八九就会上当了。

其实是这么回事：有效保额不等于你真正拿到手的收益。拿两款产品来举例：一款是和泰人寿的增多多3号，它的条款第2.4条明确规定，有效保额按照3.5%的复利来增值；另一款是国寿的臻享传家，它的条款第四条同样也是明确规定，每过一年身故，保险金额在基本保额的基础上复利增值3.5%，也就是说两款产品的有效保额都是按照3.5%的复利来增加的。

除了这两款产品，也有很多产品都是有这样规定的，比如说，长城人寿的司马台、信泰的如意增、平安的盛世金越等。那么问题来了，一个30岁的男性，如果他今天去投保这两款有相似规定的产品，他全部选择每年交10万，交十年，投保第20年曾多多3号账户里的钱是1695278元，而国寿臻享传家账户里的钱是1407760元，两者相差了28.8万的收益；投保第20年曾多多3号账户里面是2391342元，国寿臻享传家里面是1985420元，两者的收益相差了40.6万。

看到这里你是不是很奇怪，同一个人交了同样的钱，买了同样保额，按照3.5%复利递增的产品，为什么最终的收益差距这么大？

这其实是因为有效保额不等于你的实际收益，你真正能拿到手的钱是你买的合同里面的现金价值。很多人投保增额主要是为了等到账户里的钱超过自己已交保费，之后的话在需要用钱的时候，把账户里面一部分钱拿出来用。那么减保退保可以拿出来的钱不是合同的有效保额，而是合同的现金价值。曾多多三号投保第30年，我们按照现金价值来算收益的话，算出来的实际年化复利是3.46%，国寿臻享传家第30年算出来的年化复利是2.71%，这个数据才是我们投保人真正能拿到手的真实的收益率。

今天说的东西有些复杂，也比较专业，我不知道有没有跟大家说清楚，也只是希望把这些弯弯绕绕给大家解释清楚，少一些人上当受骗。那如果你想投保增额，又看不懂条款，可以私信我来看一下多款增额产品的对比分析，或者有什么问题也可以直接再文章下评论讨论。

关键词： 保险金额 现金价值