天天观察：提前还贷？这样的建议，我不会听

先说观点：劝你一定要提前还贷，或者一定不要提前还贷的人，离他远点。

真是风水轮流转。

(资料图)

哪怕五年前，身边朋友们，谈到不建议提前还贷，都认为那算一个常识。

核心论点，无非是房贷是老百姓最容易拿到的大额低息贷款之一。

实际以北京购房为例，在过去的十多年里，压低首付，抬高贷款，算是主流。

提前还贷，是经济下行导致的现象之一，无论企业或个人，发展和理财受限，去杠杆的意愿增加。

无债一身轻。

提前还贷，又成为了一种新的主流。

事情很简单，房贷是普通老百姓一生之中，最大的负债之一。

无脑决策，一定要提前还贷，或者一定不要，都是不负责任的。

具体到每个人，一定要看自己情况，很难一概而论。

拿我自己为例。

大约3年前，我就在考虑提前还贷，最后的决定，是不提前。

有两个背景：

第一，我具备部分提前还贷的能力。

第二，我的房贷利率不到5%。

考虑历史房贷的本金和利息，没什么意义。

因此，简化我的决策点，在未来，用以提前还贷的资金，能否长期保持＞5%。

结合我自己的理财能力，过往平均年化＞5%，是做得到的。

实际上，我为了更高的确定性和安全性，改用了高股息股票的方式（我不荐股，不要问）。

在决策中，有两点，也促成我提前还贷的意愿不大。

第一，长期看房贷利率LPR是下行的。也即是，在我的年化收益VS房贷利率的竞争中，后者是往低走的——实际也确实在下行。

第二，考虑到股票配置，资金较为灵活，假如我不认为自己能保持住利率优势，择时卖出，用以提前还贷就是了。

截至目前看，情况很不错，再往未来看，我的风险极低。

因此，我的建议是：

第一，房贷这么大的负债，无脑决定提前还贷，或者不提前，都是对自己的不负责任，一定要结合自己的实际，才能很好的决策；

第二，假如房贷利率较高，例如大于6%，自己又有余力，可以全款或部分提前，去杠杆，减轻房贷带来的流水压力；

第三，假如房贷利率较低（例如你公积金贷款仅为3个点多），这是很大的优势，提前还贷一定要仔细想好，不利用好，是很可惜的。

除此之外，在操作层面，也需要关注一些细节。

例如，还贷的时间点、可能的违约金、动态房贷利率的趋势、应急资金是否充裕、个人或家庭的未来收入预估等等。

以我自己为例，房贷是我目前的最大负债，也许是一生中的最大负债，仅仅因为某个人，一会说一定不要提前还贷，一会说一定要提前还贷，就决策。

是不应该的。

关键词： 股票配置 低息贷款