房贷可到百岁？实为接力贷，被继承人有责还贷

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【环球网综合报道】近日，多地出现传出贷款年龄上限提高的消息。无独有偶，日前，建发房产旗下南宁一楼盘“最长可贷至100岁”的海报上了热搜。尽管据媒体报道，项目部已将广告信息撤下，但关于此事的讨论仍然持续中。

该贷款本质上是“接力贷”。一位银行从业者向环球网财经记者介绍，上述放宽按揭贷款年龄期限，实际上是“接力贷”。是以父母作为申请人，帮助子女(或子女与其配偶)作为共同借款人，贷款购买住房。实际上是以家族形式购房，几代人共同还贷。该种操作对于部分中老年购房者来说，可能降低月供压力，延长还款周期，但也有可能成为炒房工具。

环球网财经了解到，多数银行执行“购房年龄+贷款年限”不超过70岁这一政策。不过，70岁也并非所有银行的“红线”。个别银行对年龄限制会有所在放，但审核较为严格，大多数情况下是不会通过。如果有子女担保，且借款人退休金和担保人满足月收入可以覆盖月供等条件，部分银行可适当将贷款期限放宽。这便是近日来传出贷款能到80、90、100岁的原因。

借贷人去世，子女等继承人是否需要继续还贷？据媒体报道，即使借贷人的成年子女、配偶、父母（可能早已去世）未签订《个人购房按揭借款合同》（不用承担担保责任）时，基于法律对于直系亲属享有继承权等规定，如出现上述情况，即借贷人在去世前未偿还完银行的房贷，银行有权基于法律规定（并非基于合同约定）起诉其继承人或主张属于借贷人的夫妻共同债务，进而要求其他继承人在继承被继承人的财产限度内承担还款责任。

对于银行来说，“接力贷”显然是对银行有利，最明显的表现是，可降低因此出现的不良资产等风险，极有可能审查贷款人收入、流水、是否有退休金、身体健康状况（是否有严重疾病或购买商业保险）等，还有可能要求该借贷人的成年子女、配偶或开发商作为连带责任担保人而签字确认。如出现借贷人未偿还完贷款，其继承人又放弃遗产继承，涉案房屋残值无法覆盖未偿还借款时，银行可基于担保条款，起诉借贷人的子女、配偶或开发商。

业内人士指出，“接力贷”若是推广，必然会面临一些不公的问题。一是可能存在贷款方面的不公平，即部分人可以多贷款。二是可能有些人借此类方式变相逃避限购。值得关注的是，自 2022 年来掀起来的 " 提前还房贷潮 " 今年还在继续。

关键词： 被继承人 夫妻共同债务