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这是向高收入且接近退休的群体的定向让利，但个人还是觉得挺好。现在的第三支柱运作模式是税前扣除，长期封锁，市场化运行，提取统一征收3%的税率。
从收入结构来看，原则上是税率越高，税收优惠越大，比如加上六项扣除后不需要交税的群体，本身就没有享受一分钱的让利，这部分人收入往往不超过1万，且家庭开支比较依赖收入，衣食住行医教，以及可能的长期贷款月供，再把钱放进去封闭几十年，提取时多交3%的税，大概是没有任何的吸引点。收入越高，税率越高，能够享受到的税收优惠就越大，比如45%税率的群体，就可以享受到约42%的税收优惠，但又有1.2万的额度，也就是最高每年5000多块的税收优惠，年收入超过96万的人，优惠又显得鸡肋。所以个人养老金更像是定向中高收入群体的一种封闭式理财，这部分钱可以拿来储蓄存款，购买银行理财，以及入库的基金，在满足相关条件前不可支取。
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