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中国有句古话，叫做养儿防老，
未来我们的 "养老问题" 该何去何从呢？
今天我们就说一说养老金 "三支柱"。
在 1994 年，世界银行出版了《防止老龄危机——保护老年人及促进增长的政策》，第一次提出建立养老金的 " 三支柱 " 模式。
那到底是哪三个支柱呢？
三支柱是如何解决养老问题的：
第一支柱是指由政府管理的公共养老金制度，用于解决资源再分配问题，让更多的老人得到基本保障。
美国是最早建立起 " 三支柱 " 养老体系的国家，它的第一支柱就是联邦社保基金（Federal Old-Age and Survivors Insurance and Disability Insurance Trust Funds，OASDI），是由美国联邦政府发起的强制养老金计划。
比如美国的401K 计划，就是美国的私营企业退休金计划，属于第二支柱。它是由企业发起设立，企业和员工按照一定比例共同缴纳的，账户享受一定的税收优惠。
比如美国的IRA（Individual Retirement Account）就属于第三支柱。该个人退休账户是个人自愿参与的退休储蓄计划，个人可以根据风险偏好投资于基金、债券、股票等投资组合。账户也享受税收优惠。
我国目前也已经构建了养老金 " 三支柱 " 体系。
第一支柱：基本养老保险
第一支柱由政府主导建立的基本养老保险，主要包括了职工养老保险和居民养老保险。我们平常所说的社保中的养老保险，就包含在第一支柱里。
第二支柱是由企事业单位发起，并由商业机构运作的职业养老金，包括了企业年金和职业年金。
但企业年金和职业年金还主要局限于效益好的企业和机关单位，所以目前存在覆盖面较窄，基金规模相对较小等问题。
第三支柱为居民自愿购买的，由商业机构提供的个人养老金。目前主要是个人储蓄型养老保险和商业养老保险。
此前，第三支柱还没有全国统一的制度性安排，是多层次养老保险体系的短板。
比如，在逐步拓展第三支柱覆盖的范围，不仅包括商业养老保险，还包括基金产品、银行理财、储蓄存款等符合规定的金融产品。
我们只有提前做好规划，分配好当下的收入，才能为未来 "养老" 问题做好充足的准备。
关键词： 老无所依
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