帮你算笔“养老账”：个人养老金产品进展如何？

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新京报贝壳财经讯（记者潘亦纯姜樊胡萌）11月25日，公众期待已久的个人养老金制度正式落地，目前已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区推开试点。

那么，个人养老金产品进展如何？据悉，个人养老金制度已启动实施，目前个人养老金产品体系的框架也已初步搭建。业内认为，公募基金、理财公司、保险机构三类机构提供的个人养老金产品各具特色，预计将在养老金融领域走出差异化发展之路。

从产品体系来看，主要划分为养老储蓄、养老理财、养老保险和养老基金四大类金融产品。除银行理财产品目前还没有公布具体名录外，其他三大类产品名录已经出炉并逐步上线。具体来看，合肥、广州、成都、西安和青岛五个城市率先开展特定养老储蓄试点，首批参与试点的工、农、中、建四家大型银行均已开始发行特定养老储蓄产品，包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

养老基金产品则包括40家基金管理人的129只养老目标基金，主要形式是公募FOF。截至目前，多家基金公司旗下的养老基金产品新增了Y份额，并且开通了直销模式在逐步上线中，代销渠道也在逐渐落实，券商、银行也专门开辟了“个人养老金”专栏，上线了部分产品。

Wind数据显示，截至12月12日，129只入列的公募基金产品中，90只养老FOF成立以来年化回报为正增长，其中，18只产品成立以来年化回报超过20%，工银瑞信基金、中欧基金、兴业基金旗下4只产品成立以来年化回报超过30%。个人养老金保险产品则来自6家保险公司的总计7款产品，根据首批6家试点公司披露的专属商业养老保险首期结算利率来看，稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间，收益可观。

业内普遍看好未来个人养老金产品类型的进一步丰富和发展。比如，多家公募基金公司表示，下一步将持续加强投资能力建设，完善产品布局，不断研究与客户养老投资需求相匹配的养老产品、投资与服务机制，满足个人对养老产品的多样化需求。

编辑曲筱艺陈莉

关键词： 公募基金 养老基金