“复利”就是穷人的噩梦! (认知)

这个世界最悲催的就是，

一直被谎言和假象欺骗，

却还乐此不疲地相信！

关于“复利”这个词，相信很多人并不陌生。所谓复利，就是利滚利，民间也称驴打滚，从网上，书上可能听过，看过千百遍复利的神奇威力了。

网上对复利的解释是：由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式。

复利的基本公式表示为：

总资产=本金×(1＋收益率)^期数（时间）

网络上，有一个很火的公式

1.01的365次方=37.78343433289

也就是每天进步一点，一年后，进步将会是现在的37倍。

0.99的365次方=0.02551796445229

每天退步一点点，一年后，将远远被人抛在后面。

看起来毫无破绽，非常的“鸡汤”。每天只要学点新东西，比别人多学半个小时，多工作半个小时，一年后，就可以远远把其他人甩在后面了？但理想很丰满，现实很骨感。能进步37倍的人，一千万人都没有一个。反而是每天退步一点点的现状天天再发生。不信，扪心自问，中学的数理化知识，还剩下多少，0.03都没了吧？

为什么会这样？因为复利是有前提的，一是不损失本金（即学到的东西是不会遗忘的，学到的东西能像电脑硬盘一样存起来，随存随用）；二是今天能充分利用昨天学到的知识，明天能充分利用今天的知识；三才是每天都能学到新东西，比别人优秀一点点。多少人忽略掉前面两个前提了。智商正常的人都知道，不可能学到东西就永远记住，而且第二天能利用上前一天学到的东西。多少人看到这条公式，就跟打鸡血一样，以为努力了就会有结果，只是现实太残酷。

“复利思维”，这个看似有些鸡汤的话题，其实包含了“不确定性、连续性、对称性、预测、幂律分布、肥尾、下注、决策、贝叶斯、长期主义”等好多个有趣的话题。

复利神话，是对“躺赢”的另外一种包装。

很不幸，世界并没有个体“躺赢”这回事。

1.世界被随机性主宰

2.连续性很难实现

3.现实是不均匀的

4.回报是不对称的

5.勤奋无法替代思考

鸡汤：有人劝别人戒烟，说：“你每天抽一包烟，如果现在戒烟的话，15年省下的钱，利滚利可以买一台宝马。”那人问：“你抽烟吗？”答：“从来不抽。”那人再问：“那你的宝马呢？”劝别人省钱买宝马的人哑口无言。

这样的言论是不是很熟悉：

越快学会理财越好，尽快让你的资金来为你工作，而不是人忙着，钱闲着！

要想变富有，就要有积少成多富人思维，坚持复利，哪怕几百元也行，要做到坚持。

如果达到15%年化率，每月定投500元，30年本金18万，但是收益却是300万，可见，复利对金钱的影响力。

现实是到哪里去找一个稳定15%的年化收益率？

稳定的收益率只有贷款，

是要付给别人的。

复利神化被借贷关系

发挥的淋漓尽致

黄世仁在借钱给杨白劳的时候，采用的是复利。导致杨白劳还不起钱，喜儿被逼跑到山深老林躲避。

在当代，网贷平台、金融机构与负债者就如同黄世仁和杨白劳，当负债者们在还不起钱、逾期的时候，就会遭受到催收的种种手段，搞得负债者身败名裂、家庭破裂、孤立无援，更有甚者，工作搞没了，经济来源断了，连最基本的生活保障都做不到。

现实中的房贷

为了把问题简单化，假设贷款总额1万元，贷款年利率5%，贷款的计息周期是一个月，月利率是5%÷12=0.417%。

第一种情况：贷款1笔，贷款总额1万元，

分12期等额本息还款，列表如下：

每月还款额=

贷款总额×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1}；

每月还款额中的利息=上期剩余本金×月利率；

每月还款额中的本金=每月还款额-利息。

表中数据"按揭贷款计息和还款周期都是1个月。每个月银行计息，当月还清，因此不存在利息的利息，是单利"。左思右想，也没看出什么破绽。于是，换了个思路，既然每个月都要还贷款，那么如果把每个月还的贷款看作是对单笔贷款到期后的还本付息，会是怎样的情形呢？这就是第二种情况。

第二种情况：贷款12笔，总额1万元，

每笔贷款期数不同，依次为1-12个月，

每笔贷款到期还清本息。列表如下：

每月还款额=贷款额×(1+月利率)^贷款期数；

每月还款额中的利息=还款额-贷款额；

每月还款额中的本金=贷款额；

第二种情况下，第一笔贷款的贷款期数为1个月，计息方式是单利。除此之外，其它笔贷款计息方式均为复利"一个计息周期结束后，尚未付息，便在本金和利息的基础上，计算下一周期的利息"。因此，第二种情况计息方式是复利。

对比两种情况的相关数据，两种情况贷款总额相同（都是1万元），每月还款额也相同（都是856.07元），还款的利息总额也相同（都是272.90元）。因此，两种情况对借贷双方的实际结果是一样的。那为什么单利和复利的结果是一样的呢？百思不得其解！

复利是一个金融学概念，本身并荒谬，但将复利进行运用的时候，会出现很多弊端！

复利中的本金告诉我们，

努力赚钱，努力存钱，

才是一切的前提和资本；

收益率告诉我们，

做事情要做好风险预判，

防止亏损或者错误的事情发生；

持续的时间告诉我们，

坚持很重要，要做有意义的坚持，

不要把时间消耗在等不起的事上。

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