“复利”就是穷人的噩梦! (认知)

2022-04-25 04:58:35

来源:查研观社

这个世界最悲催的就是,

一直被谎言和假象欺骗,

却还乐此不疲地相信!

关于“复利”这个词,相信很多人并不陌生。所谓复利,就是利滚利,民间也称驴打滚,从网上,书上可能听过,看过千百遍复利的神奇威力了。

网上对复利的解释是:由本金加上先前周期所积累利息总额来计算的计息方式。

复利的基本公式表示为:

总资产=本金×(1+收益率)^期数(时间)

网络上,有一个很火的公式

1.01的365次方=37.78343433289

也就是每天进步一点,一年后,进步将会是现在的37倍。

0.99的365次方=0.02551796445229

每天退步一点点,一年后,将远远被人抛在后面。

看起来毫无破绽,非常的“鸡汤”。每天只要学点新东西,比别人多学半个小时,多工作半个小时,一年后,就可以远远把其他人甩在后面了?但理想很丰满,现实很骨感。能进步37倍的人,一千万人都没有一个。反而是每天退步一点点的现状天天再发生。不信,扪心自问,中学的数理化知识,还剩下多少,0.03都没了吧?

为什么会这样?因为复利是有前提的,一是不损失本金(即学到的东西是不会遗忘的,学到的东西能像电脑硬盘一样存起来,随存随用);二是今天能充分利用昨天学到的知识,明天能充分利用今天的知识;三才是每天都能学到新东西,比别人优秀一点点。多少人忽略掉前面两个前提了。智商正常的人都知道,不可能学到东西就永远记住,而且第二天能利用上前一天学到的东西。多少人看到这条公式,就跟打鸡血一样,以为努力了就会有结果,只是现实太残酷。

“复利思维”,这个看似有些鸡汤的话题,其实包含了“不确定性、连续性、对称性、预测、幂律分布、肥尾、下注、决策、贝叶斯、长期主义”等好多个有趣的话题。

复利神话,是对“躺赢”的另外一种包装。

很不幸,世界并没有个体“躺赢”这回事。

1.世界被随机性主宰

2.连续性很难实现

3.现实是不均匀的

4.回报是不对称的

5.勤奋无法替代思考

鸡汤:有人劝别人戒烟,说:“你每天抽一包烟,如果现在戒烟的话,15年省下的钱,利滚利可以买一台宝马。”那人问:“你抽烟吗?”答:“从来不抽。”那人再问:“那你的宝马呢?”劝别人省钱买宝马的人哑口无言。

这样的言论是不是很熟悉:

越快学会理财越好,尽快让你的资金来为你工作,而不是人忙着,钱闲着!

要想变富有,就要有积少成多富人思维,坚持复利,哪怕几百元也行,要做到坚持。

如果达到15%年化率,每月定投500元,30年本金18万,但是收益却是300万,可见,复利对金钱的影响力。

现实是到哪里去找一个稳定15%的年化收益率?

稳定的收益率只有贷款,

是要付给别人的。

复利神化被借贷关系

发挥的淋漓尽致

黄世仁在借钱给杨白劳的时候,采用的是复利。导致杨白劳还不起钱,喜儿被逼跑到山深老林躲避。

在当代,网贷平台、金融机构与负债者就如同黄世仁和杨白劳,当负债者们在还不起钱、逾期的时候,就会遭受到催收的种种手段,搞得负债者身败名裂、家庭破裂、孤立无援,更有甚者,工作搞没了,经济来源断了,连最基本的生活保障都做不到。

现实中的房贷

为了把问题简单化,假设贷款总额1万元,贷款年利率5%,贷款的计息周期是一个月,月利率是5%÷12=0.417%。

第一种情况:贷款1笔,贷款总额1万元,

分12期等额本息还款,列表如下:

每月还款额=

贷款总额×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷{[(1+月利率)^还款月数]-1};

每月还款额中的利息=上期剩余本金×月利率;

每月还款额中的本金=每月还款额-利息。

表中数据"按揭贷款计息和还款周期都是1个月。每个月银行计息,当月还清,因此不存在利息的利息,是单利"。左思右想,也没看出什么破绽。于是,换了个思路,既然每个月都要还贷款,那么如果把每个月还的贷款看作是对单笔贷款到期后的还本付息,会是怎样的情形呢?这就是第二种情况。

第二种情况:贷款12笔,总额1万元,

每笔贷款期数不同,依次为1-12个月,

每笔贷款到期还清本息。列表如下:

每月还款额=贷款额×(1+月利率)^贷款期数;

每月还款额中的利息=还款额-贷款额;

每月还款额中的本金=贷款额;

第二种情况下,第一笔贷款的贷款期数为1个月,计息方式是单利。除此之外,其它笔贷款计息方式均为复利"一个计息周期结束后,尚未付息,便在本金和利息的基础上,计算下一周期的利息"。因此,第二种情况计息方式是复利。

对比两种情况的相关数据,两种情况贷款总额相同(都是1万元),每月还款额也相同(都是856.07元),还款的利息总额也相同(都是272.90元)。因此,两种情况对借贷双方的实际结果是一样的。那为什么单利和复利的结果是一样的呢?百思不得其解!

复利是一个金融学概念,本身并荒谬,但将复利进行运用的时候,会出现很多弊端!

复利中的本金告诉我们,

努力赚钱,努力存钱,

才是一切的前提和资本;

收益率告诉我们,

做事情要做好风险预判,

防止亏损或者错误的事情发生;

持续的时间告诉我们,

坚持很重要,要做有意义的坚持,

不要把时间消耗在等不起的事上。

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