年化利率低至7%是金融机构的一个“诱饵”, 消费者咬上后无法脱钩

去年3月31日，中国人民银行发布公告，要求金融机构所有贷款产品均应明示贷款年化利率。

公告称，所有从事贷款业务的机构，在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时，应当以明显的方式向借款人展示年化利率，并在签订贷款合同时载明，也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不应比年化利率更明显。

这一公告，杜绝了很多金融机构在以前对借款产品打广告的时候，只以“低息、快速放款、只需一张身份证可贷20万”等诱导性的广告语，做了一个规范。

在这一公告出来之前，我们经常看到某些金融机构、消费金融公司、小额贷款公司、P2P平台等，在做贷款广告宣传时，很多都在打着“低息、快速放款、只需一张身份证可贷20万”等各种诱导性的广告宣传语。

而现如今，一年时间过去了，很多放贷机构针对这一类的诱导性宣传也都大大改观，只有有少数还没有改进。

但很多放贷机构却又设置了一个新的陷阱，比如，“年化利率低至7%”这样的广告宣传语。

当初，央行的规定出来时，招联金融首席研究员董希淼就曾表示“新规有助于防止借款人落入各类借贷陷阱，更好地保护借款人的合法权益。”

然而，仍然是以招联金融为代表的消费金融公司等放贷平台，在做广告宣传语时，把对于利率的宣传设置为“年化利率低至7%”，但根据黑猫投诉上很多借款人的反应，当实际借款发放下来，实际年利率却高达23%。

这难道就是“上有政策，下有对策”？

根据我们了解，目前对于消费金融公司，虽然没有明确的规定利率上限，但多数消费金融公司都把利率上限设置在了24%以内，有少数把利率上限控制在了15%以内。

像类似“年化利率低至7%”的宣传广告，其实就是新一代的对金融消费者的诱导性贷款，等真正贷款发放时，实际年利率却会远远高于7%。

消费金融公司等放贷机构，在这里设了一个语言陷阱，既“低至”。也就是说，最低年利率，但对最高年利率却只字不提，如果最后放款利率达到了23%，甚至24%，对方的解释就是：你的资质不好，能给你发放贷款，你就要知道“感恩戴德”，还给我提利率太高了？

易观分析金融行业高级分析师苏筱芮在接受采访时表示，目前利率相关的挑战主要有两方面：

一是实际利率的披露是否到位，不能以“最低”等字眼对金融消费者产生误导；

二是在金融消费者权益保护的全流程机制中，对于贷中、贷后产生的问题，导流平台与实际服务提供者如何厘清权责，如何为金融消费者提供更为便捷、高效的服务触达通道。

而在我们看来，在整个贷款产生过程中，利率控制在一个合理的区间，比如说利率控制在一年期贷款市场报价利率的2倍-3倍，既利率控制在7.4%-11.1%，都是比较合理的。

但对于消费者来说，也许更重要的不是利率的问题，而是贷后管理的问题。

LPR

在贷后管理中，借款人最厌恶或者说对金融机构最不满的地方表现在两个方面：

一是暴力催收。由于金融机构及其联合机构管理问题，导致借款人在逾期后被暴力催收，这样会极大的降低借款人的还款意愿。金融机构的损失可能会加大。

二是个人信息泄露问题。金融机构如果因为信息管理不完善，或者把借款人信息透露给委托第三方催收机构时，对方对于借款人的信息管理不重视，或者出现不法分子倒卖借款人的个人信息，后果可能也会更加严重。

所以，年化利率低至7%实际上就是金融机构的一个“诱饵”，消费者咬上后很可能就无法脱钩！

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