“要不要提前还房贷”成热议话题，究竟提前还贷值不值？

2023-02-04 12:32:26

来源：财经风云

最近，在不少社交平台上“要不要提前还房贷”再次成为热议话题。

(资料图片仅供参考)

有的网友分享出自己提前还贷经历，表示其减少的利息省出了一辆好车、一套房的钱，甚至感觉赚到了，成为一种“新型”理财方式。

其实这个话题一直以来都饱受争议，因为它没有一个标准答案；

毕竟每个人的实际情况不一样，比方说：

贷款利率多少，职业规划，收入结构如何、资金长期规划（抚养子女、赡养父母、养老、医疗等）、理财投资能力、心理承受能力（焦虑）等。

要是换做以前，可能会有很多人会说最好不要；

最常见的说法是，这可能是普通人能少有的以低息向银行借钱的机会，且金额最大、期限最长，相当于借银行的钱来投资，还可以对抗，随着时间的推移可能导致的通胀问题，越晚还越划算。

如今，大背景变了，咱们往前追溯个几年：

那时候银行理财、余额宝的收益率还没有这么低，除此之外，当时的楼市还处于上升期，买房无疑是最佳投资途径之一。

房贷利率甚至还可以打折，就算不为炒房，按揭后，手里有余钱，拿去做生意投资，以此获利覆盖贷款利息或是购买二套三套，选择提前还贷的只是少数。

而当前受到疫情、美联储“收水”的影响，经济就业严峻、利率中枢下行、楼市调控等情况下，大家收入不达预期，投资不挣钱了，还不如减少负债。

那么，究竟提前还贷值不值？

这个答案也是因人而异，要看具体情况。

利率：

对于那些赶在房贷利率高点、利息反超本金的购房者来说，提前还款还可以减轻一定程度的利息成本。

如果你是公积金贷款、或者是在贷款利率比较低的购房者，这就是别人眼中的国家送温暖、薅银行羊毛。

利差：

再一个就是，理财和房贷之间的利差问题，就看钱放在哪头最合适：

即现金留在手上用于投资，产生的收益率能否覆盖房贷利息。

如果手里的余钱，相比提前还款，以前拿着钱能有更高的收益，现在发现钱很难有收益了，自然是提前还贷更合适些。

对于理财小白或谨慎型投资者来说，如果利率覆盖不了利息，与其拿钱存定期买理财，不如提前还贷。

还有一些考虑到未来通货膨胀的朋友：

要先来预估下未来的收入结构和走势；

通货膨胀对于那些固定收入群体，更为不利，但对于变动收入群体来说，他们的货币收入通常会走在价格水平、生活费用上涨之前。

因此，如果未来的收入将逐年增加、且增幅较大，不提前还款或许是一个更好的选择，而固定收入群体则反之。

当然，还有一些就看个人性格偏好了，有人就想提前还完无债一身轻。

通常来说，除了资金充裕的人一次性提前还完，对于大部分人，部分提前还款更适用，一般分为两种：

一是减少月供、期限不变；二是月供不变，缩短期限；

等额本金、等额本息、还贷20年30年…选择的提前还款方式等方面的不同，都会影响最后的结果，大家可以先进行预算，看怎样最划算。

如果房贷还款年限已经超过三分一、过半的购房者，提前还贷的意义不大。

特别补充一下，部分银行针对提前还款，可能还有相应的违约罚款措施。每家银行的违约条款各不相同。

说一千，道一万，这一切的前提是：手里有余钱，且不影响到近几年资金规划。