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保障范围更广、保障责任更全——
“百万医疗险”迭代升级
岁末年初，多家保险公司的百万医疗险产品先后迎来迭代升级。
百万医疗险是商业健康险中的一类险种，通常保费从100元至2000元浮动，保额在200万元至600万元不等，免赔额在6000元至10000元不等，主要针对住院费用实报实销。基于这一险种“百万级保额”的特性，业内称之为“百万医疗险”。
百万医疗险多为不保证续保的个人短期医疗险产品。随着产品创新迭代，市场中也出现了少数的长期产品以及团体险产品。近年来，在建设多层次医疗保障体系的道路中，商业健康险的重要作用日益凸显。
记者在采访中了解到，在很长一段时间中，无论是重疾险还是医疗险，不仅价格不菲且与医保框架存在较大程度的脱节。2015年，百万医疗险面市，凭借较高的保障杠杆和互联网平台，其在推出以后迅速走红，也在一定程度上展现了商业健康险的发展方向。
不过，在持续的高增长之后，健康险的发展势头却出现了明显放缓。来自中国银保监会的数据显示，2022年前10个月，健康险保费收入近7700亿元，同比增长已不足4%。特别是百万医疗险也已出现形态同质化、营销依靠费用比拼等瓶颈局面，无论是覆盖规模还是保障责任、服务内容等方面，都亟待进一步的突破。
从风险控制的角度看，保险公司往往倾向于保障健康人群，因而在投保门槛上设置了不少障碍。随着市场发展、人口结构变化、消费者保险意识的提升等多因素影响，如何扩大可保人群范围也成为各家险企关注的着力点。例如，众安保险此次迭代后的“尊享e生2023”，保障责任主打“慢病能买，门急诊能用”，从可保人群和可保责任两个方面填补了当下百万医疗险产品的空白。
在此之前，平安健康险也对旗下“平安e生保”系列产品进行了升级迭代。保障责任方面增加了院外普通药品保障，还引入了实体肿瘤都可使用的靶向药。同时，还增加了专属家庭医生、就医陪诊、住院陪护等服务。
众安保险总经理姜兴表示，回归对客户价值最本源的思考，产品和服务才有生命力。而围绕用户需求的业态创新，是未来保险的核心竞争力。据姜兴介绍，在可保人群方面，此次升级后的产品核心可保范围首次覆盖高血压、糖尿病、肾小球肾炎、甲状腺结节、乳腺结节、肺结节等慢病人群，让慢病患者可与健康人群享受同等全面的保障。
多位业内人士在接受经济日报记者采访时表示，随着人口老龄化程度加深，亚健康问题和慢病发病率持续上升。商业健康险覆盖面达到一定规模后，带病体人群的保险需求也愈发显得重要。慢病人群可保、全场景医疗服务等逐渐成为百万医疗险产品升级的方向，保险和医疗医药之间的关系更为紧密。
值得关注的是，再保险公司作为保险公司的保险，在百万医疗险的迭代中也起到了重要的推动作用。“尊享e生2023”主要再保方是赋诚再保险有限公司。赋诚再保险已在中国内地及香港与多家头部及知名保险公司进行合作。
据赋诚再保险相关负责人介绍，百万医疗险自2016年以来，分别在保障责任、核保方式、健康服务等方面进行过多次迭代。保障责任的迭代使得百万医疗险产品的保障选择更丰富、责任选配更灵活；核保方式的迭代使投保环节更便捷，让更多人可投保；健康服务的迭代为投保人提供了更丰富的健康管理服务，提升客户满意度。在未来产品迭代中，赋诚再保险会继续利用在香港的业务优势，参照海外成熟的经验协助保险公司对百万医疗险产品在产品形态、保障范围、风控流程上进行优化，同时也可以助力对接内地、香港及海外优质的服务资源。
百万医疗险虽然已经历经了多年的升级迭代，但依然还有很长的进化过程。赋诚再保险相关负责人认为，百万医疗险在如下几个方向的迭代值得关注：一是与“惠民保”更好地配合。百万医疗险可在产品设计或者费率模式上与“惠民保”配合，比如责任重合的部分做到理赔互认，或者对于有“惠民保”的群体购买百万医疗险时在费率上实现差异化。二是产品责任延伸至出院后的护理和康复。很多大型手术和重疾治疗术后康复护理尤为重要，百万医疗险可以适度加强这方面的保障责任和健康管理服务，还有助于降低患者二次入院的概率，减轻家庭成员的照护压力。三是百万医疗险迭代应紧跟医疗体制改革的方向，顺应监管政策指引。开发多层次百万医疗保险产品，满足不同人群的医疗保障需求，在慢性病、罕见病、特效药、昂贵器械以及医疗资源的整合等方面发挥更大作用。
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